Кредитні канікули: хто має право та як оформити

Інколи людина не розраховує своє фінансове навантаження і потрапляє в ситуацію, коли не може платити кредит. У такому разі найкращим рішенням будуть кредитні канікули. Це законний спосіб полегшити ситуацію. В статті ми розповімо, що таке кредитні канікули, які вони можуть бути, та хто має на них право.

Що таке кредитні канікули?

Кредитні канікули – це тимчасова зміна графіка виплат за кредитом, яка надається позичальнику, що стикнувся з фінансовими складностями. Кредитні канікули дозволяють певний період не сплачувати тіло кредиту та відсотки, або зменшити розмір регулярного платежу. Такий механізм застосовується у складних життєвих обставинах і оформлюється лише за згодою кредитора. Важливо зазначити: борг не списується, платежі переносять на кінець терміну договору чи додаються до майбутніх. 

Така відстрочка платежу по кредиту можлива лише за згодою кредитора, умови можуть відрізнятися залежно від правил компанії. Кожен випадок розглядають індивідуально, а тривалість канікул може сягати від 1 до 6 місяців. Під час цього періоду зазвичай не нараховують штрафи за прострочку, але умови можуть відрізнятися, тому їх потрібно уточнювати окремо перед погодженням.

Є 3 типи кредитних канікул:

• Повна зупинка платежів. На узгоджений період ви не сплачуєте ні основний борг, ні відсотки. Несплачені суми переносяться на кінець кредиту або враховуються у новому графіку.
• Часткова зупинка. Тимчасово не сплачується тіло кредиту, але відсотки залишаються обов’язковими. Це допомагає зменшити щомісячне навантаження без різкого зростання переплати.
• Зменшення платежу. Кредитор знижує щомісячний платіж шляхом продовження строку кредиту або перенесення частини боргу на пізніший період.

Тобто канікули дозволяють відпочити від виплат, але не списують та не зменшують суму боргу.

Хто має право на кредитні канікули?

В Україні право на кредитні канікули не є автоматичним для всіх, але законодавство передбачає окремі категорії громадян, для яких банки зобов’язані застосовувати пом’якшені умови.

До таких категорій відносяться:

• Військовослужбовці. Особи, які проходять військову службу під час воєнного стану, мають право на звільнення від штрафів і пені та можуть звернутися за кредитними канікулами. Згідно з законом, їм припиняють нарахування відсотків та штрафів на весь період служи.
• Внутрішньо переміщені особи (ВПО). Для ВПО банки часто надають відстрочку або зменшення платежу у разі втрати доходу. Максимальний термін визначається індивідуально, з урахуванням фінансового стану та документів про статус ВПО.
• Особи з інвалідністю. Можуть розраховувати на перегляд графіка виплат, якщо інвалідність вплинула на платоспроможність. Частіше застосовується зменшення платежу або тимчасова відстрочка.

До інших категорій відносяться громадяни, що втратили роботу, а також ті, хто постраждав від бойових дій. Але саме фінансова установа вирішує, хто має право на відстрочку платежів. Під час воєнного стану банки часто автоматично запроваджують відстрочку для таких категорій, але загального права на канікули для всіх немає. Гарантовані кредитні канікули мають лише військовослужбовці, це право закріплено законом.

Загалом канікули зазвичай застосовуються до споживчих кредитів і кредитних карток. Прострочені кредити або позики з порушеними умовами можуть не підпадати під цю опцію без окремого погодження.

Що відбувається під час канікул?

Кредитні канікули в Україні дають змогу відпочити від виплат та покращити фінансовий стан, але борг нікуди не зникає. У більшості випадків змінюється графік виплат, відсотки продовжують нараховуватись, але штрафи й пеня не застосовуються. Термін кредиту зазвичай подовжується на період канікул, тому загальна переплата може зрости.

Приклад для розуміння. Якщо у вас був кредит на 10 000 грн строком на 10 місяців і ви щомісяця сплачували по 1 200 грн, а банк надав кредитні канікули на 2 місяці, то протягом цього періоду ви нічого не платите або сплачуєте менше. Ці два місяці не зникають, а додаються в кінець договору. Тобто замість 10 місяців кредит триватиме 12.

Тобто кредитні канікули дають перепочинок та змогу уникнути штрафів, але загальна переплата може збільшитися через подовження терміну договору. Це доречний інструмент, якщо ви маєте довгостроковий кредит і регулярні платежі сильно впливають на бюджет.

Як оформити кредитні канікули?

Щоб оформити відстрочку, потрібно подати офіційну заяву кредитору. Порядок дій наступний:

Крок 1: Перевірте, чи маєте право

Перевірте, чи належите ви до категорій, яким банки зобов’язані або можуть надавати канікули відповідно до законодавства та умов договору. Важливо розуміти: навіть за наявності підстав рішення ухвалює кредитор.

Крок 2: Зберіть документи

Для отримання канікул ви маєте надати документи, що підтверджують відношення до пільгової категорії чи складний фінансовий стан. Залежно від ситуації це може бути: довідка про проходження військової служби, документ ВПО, медичні довідки про хворобу, яка не дає працювати, підтвердження втрати доходу або втрати майна в наслідок бойових дій та інші офіційні документи, що пояснюють неможливість платити за графіком.

Крок 3: Подайте заяву в банк

Заява подається у відділенні банку, через онлайн-кабінет або електронною поштою. Попередньо можна подзвонити в банк чи МФО та спитати, який порядок дій в установі. У заяві потрібно написати ПІБ, дані по кредиту, коротко описати причину та бажаний формат канікул. Розгляд зазвичай триває від кількох годин до кількох днів. Заява надається у вільній формі.

Крок 4: Дочекайтесь рішення

У разі відмови варто ще раз звернутися до кредитора та уточнити альтернативні варіанти – реструктуризацію або зміну графіка. Можна запропонувати рішення чи запитати, що може запропонувати кредитор. Ви також можете надати більше документів та детальніше описати, чому немає змоги платити. Банк ще раз розгляне заявку.

Крок 5: Отримайте новий графік

Після схвалення банк надає оновлений графік платежів зі зміненими строками та сумами. Може зменшитися сума платежів чи збільшитися термін договору. Обов’язково перевірте його перед погодженням.

Поширені питання

Чи погіршиться кредитна історія?

Ні, якщо ви дотримуєтеся умов нового договору, кредитні канікули не псують історію.

Чи можна відмовитись від канікул достроково?

Так, у більшості випадків позичальник може відновити платежі раніше, подавши заяву до банку.

Що буде після закінчення канікул?

Платежі відновлюються за новим графіком чи новою сумою, часто з подовженим строком кредиту.

Чи можна взяти канікули повторно?

Зазвичай за одним договором можна взяти лише одні кредитні канікули. Інколи, за наявності нових підстав, банк чи МФО можуть дати відстрочку ще раз, але це залежить від правил компанії.

Альтернативи кредитним канікулам

Якщо ви не маєте права на кредитні канікули, чи банк відмовив у наданні відстрочки, варто розглянути інші варіанти. Це може бути реструктуризація чи рефінансування Реструктуризація дозволяє змінити графік і зменшити щомісячне навантаження. Рефінансування – це отримання нової позики для погашення першої, що допомагає об’єднати борги або отримати кращі умови. Також ефективні прямі переговори з банком щодо тимчасових послаблень. Зазвичай фінансові установи згодні на переговори, якщо позичальник не ховається та готовий платити.

Висновок

Кредитні канікули – це законний інструмент підтримки позичальників у складний період. Вони дають час стабілізувати фінанси, але не скасовують борг. Військовослужбовці та особи, призвані під час мобілізації, мають гарантоване законом право на відстрочку виплат без штрафів і додаткових відсотків. Для інших позичальників вони можливі лише за рішенням банку та за наявності підтвердних документів. Щоб отримати таке послаблення, важливо своєчасно звернутися до кредитора й подати повний пакет необхідних паперів. Важливо враховувати, що загальна переплата може збільшитися.